Cómo cambiar de banco y no desfallecer

ANTONIO GALLARDO (AHORRO) EL PAÍS   Madrid 10 ENE 2016

El sistema bancario español ha sufrido modificaciones drásticas en estos años de crisis. Y uno de los aspectos clave es la relación con el cliente. La comercialización de ciertos productos, y las malas prácticas en otros, han aumentado la desconfianza de los ahorradores.

El cambio de mentalidad coincide con una reestructuración que en su cara más visible se resume en compras de bancos y cierres de oficinas. En esta transformación, el ahorrador puede verse afectado y sentir que los cambios le suponen un coste económico. De este modo, se puede encontrar en el corto plazo con un peor servicio. El precio de los servicios está entre las principales razones para cambiar de banco.

Existe libertad para cambiar de banco pero hay barreras que lo impiden o dificultan. Cuantos más productos tenga el usuario contratados, más se reduce la probabilidad que se cambie de entidad. Cambiar una cuenta corriente es fácil, y el banco de destino hasta se encarga de asumir las domiciliaciones de los recibos.

Pero, ¿qué ocurre con una hipoteca? Los préstamos con garantía hipotecaria se han convertido en el gran obstáculo para irse a otra entidad. La migración no sólo conlleva gastos, sino que ahora mismo las condiciones ofertadas son en su mayoría infinitamente peores que las que había hace años. Además, se exige tener una cuenta corriente donde domiciliar los pagos. En el traspaso de hipotecas debe analizarse bien si se consigue un claro beneficio mes a mes.

Al margen de esta atadura indirecta, existe otra mucho más directa: firmar una vinculación a cambio de contraprestaciones. El cliente, muchas veces, ni siquiera se da cuenta. Un ejemplo son las cuentas corrientes en las que se recibe un ordenador, televisor o cualquier regalo por domiciliar la nómina. A cambio, exigen que esta se mantenga por periodos que generalmente llegan hasta los 24 meses. Al no hacerlo, habrá que devolver el contravalor monetario del producto según se refleje en el contrato

Desde que empieza la relación con el banco es necesario procurar no hipotecar la libertad como cliente. ¿Cómo? En primer lugar, optando por entidades cuyos servicios de forma global sean económicos. Y, a la hora de contratar un producto financiero tan importante como la hipoteca, no hacerlo a la ligera.

En mi opinión, este artículo nos explica muy bien todos los pros y contras de cambiar nuestra entidad bancaria o cuenta. Creo que puede ser un proceso difícil si no se siguen una serie de pasos y puede conllevar unas repercusiones. También hay que tener en cuenta que si estamos sujetos a un contrato, por ejemplo una hipoteca o un préstamo, deberemos pagar una especie de finanza dependiendo de nuestro banco. De todos modos, nuestra nueva entidad financiera podrá solucionar todo los problemas.

TERESA MONFORTE SANZ 1ºBSA

La economía de España crece, pero los ciudadanos no sienten la recuperación

Tras un año desempleado, César Mahiques tuvo la suert

e de conseguir un empleo como gerente de una fábrica en Alcora (Valencia) esta ciudad conocida por la manufactura de baldosas de cerámica.

El problema: su sueldo era 50% más bajo que en su empleo anterior. La mitad de sus ingresos son destinados a pagar deudas, lo que puso fin a su estilo de vida de clase media. El año pasado debió cancelar las vacaciones familiares para poder reparar su coche.

Las exportaciones de baldosas de la fábrica están en pleno auge, dice. Pero "llego muy justo a fin de mes", agrega.

Los sentimientos encontrados de Mahiques pueden ser representativos de los de España, en momentos en que el país sale con esfuerzo de la recesión más larga de la posguerra en Europa. Los exportadores españoles están ganando participación de mercado dentro de Europa y más allá. Pero la forma en que lo están haciendo es reduciendo sus costos y vendiendo a un precio menor. Y las consecuencias de esto son salarios más bajos para los trabajadores españoles, lo que les hace más difícil escapar de las pesadas deudas que fueron las raíces de la crisis.

A las autoridades europeas les gusta promover el regreso de España a la senda del crecimiento como una historia de éxito, pero muchos españoles dicen que no sienten la recuperación. La economía ha estado creciendo durante siete trimestres consecutivos, con una expansión de 2,7% en el año que terminó en marzo. Sin embargo, la tasa de desempleo es de casi 24% y una reciente encuesta de la Unión Europea descubrió que 97% de los españoles aún consideran que la situación económica es "mala". Más de 40% de los españoles encuestados por el estado el año pasado dijeron que no tenían ahorros en efectivo para hacer frente a algún imprevisto y que no podían pagar unas vacaciones de una semana.

Otros países de la periferia de la zona euro también tienen problemas para sostener sus recuperaciones y superar una de sus mayores debilidades, una desventaja competitiva frente a economías más eficientes.

Portugal e Irlanda, como España, han atravesado años de un doloroso ajuste de cinturón que ha ayudado a convertir crecientes déficits de cuenta corriente en modestos superávits. Pero a medida que las tres economías repuntan, su consumo creciente de bienes importados las hace correr el riesgo de que sus balances vuelvan a territorio negativo y están sumando grandes cantidades de deuda extranjera, dijo Zsolt Darvas, un investigador sénior de Bruegel, un centro de estudios independiente con sede en Bruselas.

Países como Francia e Italia afrontan problemas de costos laborales, menor consumo, burocracia o falta de innovación.

La economía española, sumando los sectores privado y público, tiene uno de los mayores niveles de deuda del mundo, casi tres veces la producción económica anual del país. Más de la mitad del pasivo es adeudado a acreedores extranjeros, por lo que el país se vuelve vulnerable a la volatilidad de los mercados financieros internacionales.

Los temores de que la recuperación en toda la zona euro pudiera quedar estancada por un período sostenido de precios decrecientes llevaron al Banco Central Europeo (BCE) a intervenir en marzo, al imprimir dinero para comprar activos como bonos gubernamentales. Los precios al consumidor en el bloque de 19 países habían caído 0,1% en el año previo, incluido un descenso de 0,7% en España.

La crisis después de 2008 golpeó duro a la región. De las 207 fábricas de baldosas, 56 cerraron, según ASCER, un grupo comercial. Se perdieron más de 12.000 empleos, 47% del total. El desempleo en Castellón, que se acercaba al 6% antes de la crisis, llegó a 31% hace dos años. Ahora es de 26%.

Mahiques, un ingeniero industrial, trabaja en el sector desde los años 90. A lo largo de 16 años, su salario creció más de cinco veces. Compró un auto mejor y viajaba a destinos lejanos de vacaciones. En 2007, obtuvo una segunda hipoteca para comprar una casa más grande y vender la que tenía. "Nos dejamos llevar por esa vorágine", dice el español de 46 años.

Cuando el mercado inmobiliario se derrumbó, vender la casa se volvió imposible. En 2012, Mahiques perdió su empleo. Ahora, es gerente de otra fábrica de baldosas con un sueldo mensual de 2.000 euros frente a los 4.000 que ganaba antes. Salir a comer afuera se volvió una rareza.

"Pasas de una forma de vida cómoda, estable donde te puedes permitir comprar algo de ropa aunque no la necesites, te puedes permitir salir de vez en cuando con la familia....", señala. "Todo eso desaparece. Los ingresos vienen justos para cubrir los gastos, nada más"

Opinión Personal

Me ha parecido curioso este artículo ya que es representativo con mas del 90% de Españoles asalariados que, al igual que todos, son y serán siempre los últimos en notar la mejora económica. Es curioso que aun haya muchísima gente que opine que España todavía esta mal, esto no es una opinión errónea desde su punto de vista, al contrario, porque si los ciudadanos (considerados la base de un estado y los elementos básicos e imprescindibles de su economía) no notan el crecimiento económico es difícil que creen a un señor que sale cada dos por tres por la tele y quien siempre dice lo mismo"España esta saliendo de la crisis!; El crecimiento económico es del ....." y así decidan invertir y gastar más cuando casi no llegan a fin de mes.

Oskar Modzelewski 1ºBSA

El euribor baja al 0,165% y abarata las hipotecas en 280 euros anuales

El euribor, el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, ha cerrado el mes de mayo en el 0,165% y abaratará las hipotecas a las que le toque revisión en 280 euros anuales. El índice ha registrado este viernes, última jornada del mes, una tasa diaria del 0,16%, después de iniciar mayo en el 0,17%. De este modo, el euribor se sitúa en el 0,165%, lo que supone 0,427 puntos menos respecto al valor marcado hace un año.

Así, para una hipoteca de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de euribor+1 la rebaja aplicada será de 280 euros anuales o de 23,39 euros al mes. A la vista de estas cifras, el analista de XTB Jaime Díez ha explicado a Europa Press que parece que el mercado interbancario "está blindado" frente a cualquier acontecimiento, "ya sea de aspecto coyuntural o estructural", de modo que ni siquiera le afecta el "elevado riesgo de impago" por parte de Grecia.
El experto ha indicado que el tipo medio del mes de mayo, situado en 0,166%, se aleja más de los tipos iniciales de 2015, en el 0,298%, y más todavía de los marcados en el mismo mes del 2014, en el 0,592%". Estos datos arrojan una caída del 70% frente al valor marcado el año pasado.
"La verticalidad de la caída se ha reducido,  pero la tendencia se mantiene estable, de manera que podríamos ver un segundo semestre de año que mantenga el tono bajista pero con algún episodio de lateralidad", ha indicado Díez. Las medidas monetarias del BCE son el eje principal de estas caídas, que son apuntaladas por el saneamiento del sistema bancario y la vuelta de la confianza al mismo. A esta tendencia también ha contribuido la mejora de las perspectivas económicas y "la purga" realizada en los créditos dudosos durante los últimos años, que ofrecen un panorama positivo para las entidades que usan el exceso de liquidez para prestarse a tipos cada vez más bajos.
Díez ha insistido en que los efectos en la economía real han sido claros durante los últimos doce meses, en especial en las rebajas de las cuotas hipotecarias y en los préstamos a empresas.
"La expectativa de todos los inversores será esperar a ver el euribor a 12 meses en terreno negativo. Ya lo hemos visto a plazos inferiores y sólo el tiempo dirá si el sector bancario cederá ante la presión monetaria y del mercado", ha destacado.



Comentario:

Esta noticia es muy importante ya que si el Euribor y las hipotecas bajan, la gente puede llegar a consumir más por lo que las empresas ganan más dinero y realizan más exportaciones.


              Isabel Aguilar 1ºBSC

La firma de hipotecas sobre viviendas repunta en enero un 20% y suma ocho meses de ascensos

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 20.913 el pasado mes de enero, cifra superior en un 20% a la del mismo mes de 2014, según ha informado el Instituto Nacional de Estadística (INE), que ha recordado que los datos proceden de escrituras públicas realizadas en meses anteriores.

Con el avance interanual de enero, las viviendas hipotecadas encadenan ocho meses consecutivos con ascensos de dos dígitos tras el aumento de casi el 19% que experimentaron en junio, el repunte del 28,8% del mes de julio, la subida del 24% registrada en agosto, la del 29% de septiembre, la del 18% en octubre, la del 14% en noviembre y la del 28,9% en diciembre.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el primer mes del año pasado los 105.792 euros, un 4,3% más que en igual mes de 2014, mientras que el capital prestado aumentó un 25,2% en tasa interanual, hasta superar los 2.212 millones de euros.

En tasa mensual (enero de 2015 sobre diciembre de 2014), las hipotecas sobre viviendas repuntaron un 31%, al tiempo que el capital prestado se incrementó un 32,1% y el importe medio un 0,8%.

Por comunidades autónomas, las que registraron el pasado mes de enero un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas fueron Andalucía (3.793), Cataluña (3.665) y Comunidad de Madrid (3.148).

En el primer mes del año, las comunidades que presentaron las mayores tasas de variación anual fueron: Canarias (69,5%), la Rioja (43,1%) y Cataluña (35,1%).

Asmismo, las comunidades en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron: Comunidad de Madrid (490 millones de euros), Cataluña (429 millones) y Andalucía (345 millones de euros).

En tasa mensual, las regiones con las mayores tasas de variación mensuales del número de hipotecas sobre viviendas fueron: Canarias (99%), La Rioja (58,1%) y Cataluña (56,4%), mientras que la única que presentó tasa de variación mensual negativa fue Cantabria (-21,8%).

Opinión: Es una buena noticia el aumento de hipotrcas porque esto quiere decir que la gente está consiguiendo trabajos y la economía se está recuperando poco a poco.

Benjamín Villanueva Lop 1BSC